澳大利亚首次购房者利用减税降息缓解房贷压力

　　在联邦政府5%首付计划的帮助下，近六分之一的澳大利亚年轻人已攒足现金购买澳洲房产。

　　然而，持续的还贷负担可能使部分人失去资格。

　　对房贷持有者储蓄情况的分析显示，澳大利亚人利用去年的减税政策和近期的降息来补充账户存款，并且相比一年前，更多人财务状况有所改善。

　　西太平洋银行（Westpac）研究发现，房贷客户在储蓄和对冲账户中的平均存款为67,000澳元。但仍有很大一部分背负房贷的人财务状况堪忧，储蓄不足10,000澳元。

　　西太平洋银行《月度住房报告》显示，约四分之三的分析对象应急储蓄不足50,000澳元，其中超过一半的人储蓄低于10,000澳元。

　　报告指出：“尽管这一比例低于一年前，但显然仍有很大一部分房贷客户一旦遭遇收入负面冲击（如失业），将陷入困境。”

　　有9%的人储蓄在50,000至100,000澳元之间，12%的人储蓄在100,000至500,000澳元之间。2%的人拥有超过500,000澳元的财富。约15%的人储蓄少至仅有1,000澳元。

　　西太平洋银行高级经济学家马修·哈桑（Matthew Hassan）表示，那些储蓄极低的群体很可能是近期耗尽了存款支付首付的购房者。

　　在25至34岁无房贷的人群中，数千人正处于购房的有利位置。

　　该年龄段中有15%的人已储蓄至少41,000澳元，这足以通过“首套房担保计划”（First Home Guarantee），为价值中位数825,000澳元的房产支付5%的首付。

　　而在这些潜在购房者中，仅有4%的人拥有足够现金独立支付20%的首付。

　　阿尔巴尼斯政府已承诺在2026年扩大“首套房担保计划”，提高房价上限并取消收入基准限制。

　　哈桑表示，有40万澳大利亚年轻人符合该计划资格，但严苛的偿贷能力测试正在造成排除。

　　“首付要求只是成功购房所需条件的一部分，”哈桑说。

　　“贷款机构采用的偿贷能力测试基于你偿还贷款的能力。这关系到你的收入水平、消费习惯，以及针对利率的压力测试。”

　　“这些偿贷能力测试正变得越来越严苛。”

　　储蓄金额受到借款人持有贷款时间长短的影响。

　　“特别是首次购房者，你已经为支付首付掏空了积蓄，并且刚刚开始还贷旅程，因此没有太多机会积累储蓄，”哈桑解释道。

　　“对于持有房贷时间较长的人，他们有更多机会在对冲账户中积累资金并提前还款。”

　　“双红鞋”（Two Red Shoes）抵押贷款经纪人丽贝卡·贾勒特-达尔顿（Rebecca Jarrett-Dalton）表示，她建议客户尽可能不要耗尽积蓄支付首付。

　　“他们确实在竭尽全力凑齐首付，但有趣的是，并非所有人都按最高承受能力购房，这令人欣慰，”她说。

　　“有些人更多是出于必要，但也有人在反思过去几年利率上升的经历后，希望更加谨慎。”

　　她认为，在上涨的市场中，即使首付不足20%，支付贷款机构房贷保险（LMI）或申请家庭担保贷款（family pledge loan）也可能是明智之举。

　　“有时，即使成本稍高，先进入市场也比试图攒钱追赶不断上涨的房价更明智。未来你可以通过再融资来节省利息。”

　　国家债务热线（National Debt Helpline）发言人表示，随着生活成本压力加剧，一个新的人群正首次陷入财务困境。

　　住房支出是他们优先保障的第一项开支，代价是牺牲其他需求。

　　该机构在一份声明中表示：“考虑到仅差一步之遥（如突遭失业、疾病或车祸）就可能陷入财务困境的人数，这令人担忧。”

　　“寻求支持的人往往优先保障住房支出，牺牲其他账单。因此在这些情况下，不仅没有余钱，而且他们的财务状况正在恶化。”